Научитесь составлять бюджет сейчас, и вы поблагодарите себя позже
Составление и соблюдение бюджета может показаться устаревшим и немодным, но научиться составлять бюджет — это одна из важных вещей, которые вы можете сделать для своего финансового будущего и общего финансового благополучия вашей семьи. Так же, как создание фонда на случай непредвиденных расходов, формирование списка расходов защищает вас от перерасхода средств и даже может помочь вам не влезать в долги (или своевременно их погашать), а также добиться прогресса в достижении своих финансовых целей.
Научиться составлять бюджет необязательно означает использовать метод конвертов или списки расходов, которыми пользовались ваши родители. Существует система составления бюджета для каждого (даже если вы не называете её бюджетом), и независимо от того, ожидаете ли вы скорого выхода на пенсию, планируете ли своё финансовое будущее как молодой специалист или решаете, как лучше распорядиться средствами после потери работы или дохода, обучение составлению бюджета, которого вы можете придерживаться сейчас, может окупиться (в буквальном смысле) впоследствии.
Почему вам нужен бюджет
Всё ещё не убедились? Есть причина, по которой правительства и предприятия работают со строгими бюджетами.
«Кому-то бюджетирование может показаться устаревшей концепцией, но на самом деле хорошие денежные навыки не подвластны времени», — говорит Крейг Баланс, финансовый консультант, основатель и генеральный директор Wealth Management Group, фирмы по финансовому консультированию.
«Вашим главным инструментом для создания богатства будет ваш доход, и самый лучший и верный способ раскрыть потенциал сбережений — это составить бюджет, чтобы вы могли начать указывать своим деньгам, куда идти, а не гадать, куда они делись», — поясняет эксперт.
Бюджет может помочь вам встать на путь достижения ваших финансовых целей; он также может уберечь вас от долгов и помочь избавиться от нездоровых привычек тратить деньги. Помимо времени, необходимого для составления бюджета, и дисциплины, требуемой для того, чтобы его придерживаться, он не требует больших затрат и приносит большую отдачу.
Как составить бюджет
Во-первых, не обращайте внимания на то, что ваши родители, друзья, соседи, коллеги по работе и все остальные рассказывают вам о том, как они составляют свой бюджет. То, что работает для них, может не работать для вас.
«Найти подход к составлению бюджета, который подходит именно вам, — это самое главное. Не существует универсального подхода, который бы работал», — говорит Брайан Уолш, сертифицированный специалист по финансовому планированию в SoFi.
Вместо этого начните с учёта своих собственных целей и финансовой ситуации.
«Поставьте цель для своих финансов. Спросите себя, что вы надеетесь сделать со своими деньгами в краткосрочной и долгосрочной перспективе. Хотите ли вы однажды купить дом? Работаете ли вы над погашением студенческих кредитов?», — говорит Кен Лин, основатель и генеральный директор Credit Karma.
Помня о своей цели, будь то максимальное использование налоговых вычетов или выплата долга, вы сможете определить, как составлять бюджет. Если вы намерены быстро погасить долг с высокими процентами, вам, скорее всего, придётся выделять больше денег на сбережения и меньше на второстепенные нужды. Если у вас есть долгосрочный план накопить на первоначальный взнос на покупку дома, вы можете направить сэкономленные деньги на сберегательный счёт с высокими процентами или инвестиционный счёт.
Важно, чтобы ваш бюджет соответствовал вашим финансовым целям: вы с большей вероятностью будете придерживаться своего бюджета, если в вашей голове закрепится мысль, что это делает ваши цели более достижимыми.
Как только вы поставили перед собой цель, проанализируйте свои доходы. Пересчитайте все деньги, которые вы получаете ежемесячно в виде зарплаты, подработок, прибыли от инвестиций и любых других надёжных источников (убедитесь, что вы используете доход на руки, а не доход до уплаты налогов или валовой доход). Узнав, сколько вы получаете, вы сможете подсчитать, сколько вы можете позволить себе потратить, сохраняя при этом деньги или выплачивая долги.
Как только вы узнаете, сколько получаете, настанет время для самой сложной части составления бюджета: подсчёта того, сколько вы можете позволить себе потратить.
К счастью, это не обязательно должно быть сложно. Существует множество различных стратегий, которые вы можете использовать в зависимости от того, что лучше всего подходит вам, вашему образу жизни и вашим привычкам тратить деньги.
Разбивайте по категориям
Самая традиционная концепция составления бюджета — это разбивка лимитов расходов по категориям. Для этого можно использовать электронную таблицу, приложение для отслеживания или обычную ручку и бумагу, но будьте внимательны. Этот способ, скорее всего, подойдёт только тем, кто ориентирован на детали, имеет постоянные привычки в расходах и достаточно дисциплинирован, чтобы придерживаться установленных лимитов расходов для каждой категории.
Если этот метод кажется вам подходящим, составьте свой бюджет, проанализировав расходы за последние несколько месяцев. Во многих банковских приложениях существует распределение расходов по категориям. Как только вы увидите, сколько вы потратили в каждой категории — продукты, покупки, развлечения, питание — вы сможете рассчитать, сколько разумно тратить каждый месяц, и установить для себя лимит. Сначала рассчитайте основные категории, такие как арендная плата или ипотека, страховые платежи, продукты питания и коммунальные услуги. Эти статьи редко сильно меняются от месяца к месяцу, кроме того, они являются обязательными, поэтому вам придётся оплачивать эти счета, несмотря ни на что.
Из вашего общего дохода вычтите общую сумму, заложенную в бюджет на расходы, остаток — это то, что вы экономите каждый месяц. Если вам кажется, что вы экономите недостаточно, измените свои лимиты в каждой категории, не относящейся к основным или нефиксированным расходам, пока сумма, которую вы экономите или откладываете на погашение долга, не станет достаточно большой (многие эксперты рекомендуют направлять от 15 до 20 процентов своего дохода на сбережения и погашение долгов). Обратите пристальное внимание на то, сколько вы закладываете в бюджет на питание, развлечения, путешествия и отдых — категории, в которых многие люди попадают в затруднительное положение и перерасходу средств. Чаще всего вы сможете выкроить ещё несколько тысяч рублей из своего бюджета на каждую категорию.
Попробуйте метод 50/30/20
Бюджет по категориям — один из самых ограничительных методов: к счастью, для тех, кто хочет избежать труднопреодолимых ограничений и лимитов, существуют и другие методы, например, пользующийся огромной популярностью метод 50/30/20.
«Мы считаем метод составления бюджета 50/30/20 очень полезным, потому что он оставляет место для сбережений, выплат по долгам, а также для желаний — вам не нужно отказывать себе во всём», — говорит Кимберли Палмер, эксперт по личным финансам в NerdWallet.
По словам Палмер, при использовании метода 50/30/20 50 процентов вашей зарплаты идёт на нужды (основные расходы на жизнь), 30 процентов — на желания, а 20 процентов — на сбережения и выплаты по долгам (если математика не является вашей сильной стороной, NerdWallet предлагает простой в использовании калькулятор бюджета 50/30/20, который подсчитывает, сколько вы можете выделить на каждую категорию, исходя из вашего дохода).
Привлекательность метода 50/30/20 заключается в том, что он разбивает ваши расходы всего на три категории, в отличие от множества категорий, которые вы можете иметь при более детальном методе составления бюджета. Вместо того чтобы пытаться запомнить, что в данном месяце, вы можете потратить на одежду только 5000 рублей, при методе 50/30/20 вам просто нужно вписать свои расходы на одежду в 30 процентов, отведённых на несущественные расходы. Если вы перерасходуете на одежду, вы можете сократить расходы в другой области, например, на питание, чтобы не превысить лимит расходов по этой категории. Даже такая небольшая гибкость может сделать ваш бюджет менее строгим и позволить учитывать сезонные изменения в расходах.
Доверяйте методу 80/20
Если даже распределение бюджета по принципу 50/30/20 кажется слишком ограничительным или недостижимым, особенно если вы живёте в городе с высокой стоимостью жизни, Уолш предлагает использовать метод 80/20, который ещё больше упрощает метод 50/30/20.
Для большинства людей это просто «Сколько денег я могу потратить?».
Следить только за одной цифрой (80 процентами вашего дохода) — несомненно, проще, чем за большим количеством цифр. Самое сложное — поддерживать баланс в рамках этой цифры и следить за тем, чтобы ваши расходы по разным категориям не увеличивались слишком быстро. Сохраните 20 процентов, которые вы обязались откладывать или использовать для погашения долга, настроив автоматический перевод с каждой зарплаты. После того как эти деньги будут переведены на определённый счёт для сбережений или погашения долга, всё, что останется, вы сможете потратить.
Если даже эти упрощённые методы составления бюджета кажутся слишком сложными, подумайте о сотрудничестве со специалистом по финансовому планированию, чтобы найти систему, которая будет работать на вас. И не стесняйтесь выбрать самый простой путь.
«Бюджет необязательно должен быть сложным. Вы можете контролировать структуру своего бюджета. Главное — установить реалистичные параметры для своих денег, чтобы не тратить деньги, которых у вас нет», — говорит Лин.
Как придерживаться своего бюджета
Итак, вы составили свой бюджет. Соблюдать его — это совсем другая задача, особенно потому, что бюджетирование действительно работает только в долгосрочной перспективе. Придерживаясь бюджета в течение месяца или двух, вы можете положить немного дополнительных денег на свой сберегательный счёт, но вы не сможете накопить настоящую «подушку безопасности» (или существенно сократить свои долги), пока не сможете придерживаться бюджета хотя бы в течение года.
Здесь вы не предоставлены сами себе. Существует масса различных инструментов и систем для отслеживания расходов, но ответственность за них лежит на вас. Вы должны записывать каждый потраченный рубль (или подписаться на приложение, которое будет делать это за вас) и следить за своими расходами. Когда цифра приблизится к вашему лимиту на месяц, пообещайте себе, что вы ограничите расходы.
Записывайте всё
Если вы старой закалки и любите работать руками, попробуйте использовать для отслеживания своих расходов электронную таблицу, список на бумаге или ведомость. Чтобы не быть привязанным к чему-то, что живёт в вашем компьютере или в блокноте, который вы оставляете дома, можно загрузить бесплатное приложение для отслеживания расходов. Этот метод требует тщательной записи после каждой транзакции (или в конце каждого дня или недели), поэтому он определённо не для всех, но люди, которым нравится внимательно следить за своими расходами, оценят ответственность за запись каждой транзакции.
Используйте приложение для составления бюджета
Для тех, кто не хочет брать на себя такую ответственность (или хочет более спокойного подхода), существует масса приложений для составления бюджета, позволяющих отслеживать ваши расходы. Некоторые из них помогут вам составить бюджет — большинство можно подключить непосредственно к вашим банковским счетам, чтобы они отслеживали все расходы за вас (они даже могут отправить вам уведомление, когда вы приближаетесь к своему лимиту).
«Я люблю использовать онлайн-инструменты, такие, как Mint, потому что они автоматизируют процесс отслеживания, подключаясь к вашим счетам, получая данные о ваших расходах и распределяя их по категориям. Проведите небольшое исследование в Интернете, чтобы найти систему, которая подходит именно вам», — говорит Бриттни Кастро, финансовый директор Mint.
Mint, You Need a Budget и Acorns — довольно популярные варианты, каждый из которых имеет немного разные функции. Найдите тот, которая предлагает всё, что вам нужно.
Создайте расходный счёт
Ещё один популярный вариант — выделить расчётный счёт для трат. В начале каждого бюджетного периода откладывайте на этот счёт 80 процентов своей зарплаты — или столько, сколько вам разрешено потратить за определённый период времени. При таком методе вы можете тратить всё, что есть на счету, но как только на нём окажется ноль, вы перестанете тратить деньги до начала следующего бюджетного периода. Если вы просто хотите знать, сколько вам разрешено тратить, и иметь возможность сразу видеть, сколько у вас осталось, это отличный вариант. Только не забудьте узнать о банковских комиссиях, которые могут быть связаны с низким остатком на счёте — в большинстве случаев использование дебетовой карты установленное количество раз или регулярный прямой депозит определённого размера избавит вас от этих комиссий, но сначала проконсультируйтесь с вашим банком.
Используйте метод конверта
Если вы хотите углубиться в изучении своих расходов и составлении бюджета (и вы очень старой закалки), попробуйте использовать метод конвертов. Выделите конверт (или расчётный счёт) для каждой категории вашего бюджета. В начале периода составления бюджета заполните конверт или счёт соответствующей суммой. Как только конверт или счёт опустеет, вы закончите тратить деньги на эту категорию (эту систему также иногда называют «бюджетированием с нулевым балансом», при котором ваш баланс равен нулю в конце каждого месяца или бюджетного периода).
Если вы никогда раньше не придерживались бюджета, не надейтесь, что вам удастся освоить его после первого месяца или даже нескольких месяцев. Уолш говорит, что большинство экономистов должны стараться постепенно двигаться к достижению своих лимитов расходов и целей сбережений, даже несколько сотен дополнительных рублей каждый месяц — это уже прогресс.
Переоценка бюджета
Итак, вы составили бюджет, предприняли шаги по его соблюдению, но это не значит, что с ним покончено навсегда. Доходы и расходы меняются, и если вы станете жертвой образа жизни, это может полностью свести на нет ваши усилия по экономии и составлению бюджета.
Возьмите на себя обязательство проверять свой бюджет каждые несколько месяцев. Остаётесь ли вы в рамках своих расходов? Есть ли места, где вы можете сократить расходы ещё больше, или вам нужно немного скорректировать бюджет, чтобы его было легче соблюдать? Будьте честны с собой и вносите изменения по мере необходимости.
Если в вашей жизни произошли серьёзные изменения, например, вы получили повышение в должности с увеличением зарплаты, переехали или женились — возможно, пришло время полностью пересмотреть свой бюджет, чтобы учесть новые доходы или необходимые расходы. Бюджет должен меняться, но его ведение, даже нестрогое, будет приближать вас к вашим финансовым целям с каждой сэкономленной копейкой.
