Для некоторых составление бюджета — это такое же удовольствие, как поход к стоматологу. Но если найти бюджет, который соответствует вашему стилю жизни и характеру, можно облегчить эту важную задачу
Идея жить по бюджету может заставить многих закатить глаза. Само это слово навевает мысли о лишениях и унынии. Однако это не так.
«Составляя бюджет, помните, что он не должен мешать вам наслаждаться жизнью, скорее, он поможет вам определить приоритеты в ваших расходах, чтобы не оказаться в минусе», — говорит Коллин МакКрири, директор по работе с персоналом и финансовый консультант CreditKarma.
«Бюджет может стать путеводной звездой для тех, кто хочет держать себя в руках, работая над достижением конкретной финансовой цели», — пояснил он.
Независимо от того, является ли эта финансовая цель избавлением от долгов, накоплением средств на пенсию или ограничением расходов, смысл бюджета заключается в том, чтобы помочь вам следовать намеченному курсу. Кроме того, хороший бюджет поможет вам найти баланс между поступающими и расходуемыми деньгами, добавляет МакКрири. И наконец, составление бюджета может помочь выявить потенциально вредные привычки, такие как чрезмерные траты на ненужные вещи.
Итак, теперь, когда мы все признали различные преимущества составления бюджета (верно?), давайте поговорим о том, как определить бюджет, который подходит именно вам, вашему уникальному образу жизни и привычкам, связанным с расходами. Конечно, существуют различные варианты, включая бюджет 50-30-20, бюджет с нулевой суммой, бюджет по пунктам и систему конвертов. Вот более подробный обзор каждого подхода и почему он может вам подойти или не подойти.
1. Бюджетный метод 50-30-20
Метод составления бюджета 50-30-20 — один из самых простых и понятных вариантов управления деньгами, идеальный для тех, кто хочет составить бюджет, но не имеет времени или терпения отслеживать свои расходы по подробным категориям.
«Суть в том, что вы тратите 50 процентов своей зарплаты после уплаты налогов на нужды, 30 процентов — на желания и 20 процентов — на сбережения или погашение долгов», — объясняет МакКрири.
Преимущества метода 50-30-20 в том, что он может стать хорошим форматом бюджета для начинающих, особенно для тех, кто хочет сэкономить время или не совсем уверен, с чего начать. Наличие всего трёх категорий для отслеживания может также помочь вам сосредоточиться на точной настройке своих финансов вместо того, чтобы увязнуть в процессе классификации каждого отдельного расхода, говорит МакКрири.
«Разделив свои расходы на три категории: 50 процентов на нужды, 30 процентов на желания и 20 процентов на сбережения или долги, вы сократите количество времени, которое вы тратите на детализацию своих финансов, что позволит вам сосредоточиться на общей картине», — сказал эксперт.
В качестве дополнительного бонуса, подход 50-30-20 к составлению бюджета поможет вам чувствовать себя более комфортно, тратя деньги на себя время от времени.
«Эта система разработана для того, чтобы уменьшить чувство финансовой вины, которое вы можете испытывать, когда заказываете доставку или добавляете ещё одну услугу потокового вещания, — пока вы не тратите более 30% своего ежемесячного дохода на подобные «хотелки», вы в порядке», — говорит Брайан Стигер, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Betterment.
С другой стороны, бюджет 50-30-20 не всегда может быть идеальным в нынешних экономических условиях, когда многие из нас все ещё оправляются от финансовых последствий кризиса, или для тех, чья экономическая ситуация нестабильна.
«По мере изменения доходов и смены приоритетов, выделение 30 процентов на нужды может оказаться нереальным для многих людей. Сейчас, как никогда ранее, необходимо быть предельно внимательными к своим деньгам, отдавая приоритет вещам, которые имеют наибольшее значение, таким как аренда жилья и другие предметы первой необходимости», — продолжает МакКрири.
В зависимости от вашего уникального образа жизни, возможно, имеет смысл направлять больше доходов на нужды и сбережения, а не на сиюминутные желания.
2. Составление бюджета с нулевой суммой
«Идея составления бюджета с нулевой суммой заключается в том, чтобы тратить каждый заработанный рубль. Однако это не означает, что вы должны растрачивать деньги на ветер. Скорее, это означает, что каждый рубль, который вы получаете, будь то сбережения, расходы или дискреционные траты, имеет конкретную цель», — говорит Брайан Уолш, сертифицированный специалист по финансовому планированию компании SoFi.
«Это называется бюджет с нулевой суммой, потому, что после того, как вы выбрали статью расходов, в итоге у вас останется ноль», — объясняет Уолш.
Но учтите, говорит Уолш: это чрезвычайно подробный и трудоёмкий подход к составлению бюджета, поэтому, если вы очень практичны, или вам нужна помощь в контроле за расходами, это может стать отличным вариантом. Однако недостатком этого подхода является то, что он требует довольно много работы на постоянной основе. Это означает, что данный подход может оказаться не самым лучшим для тех, кто не готов уделять достаточно много времени ведению своего бюджета.
3. Бюджет по статьям
Бюджет по статьям — это то, что вы представляете себе, когда думаете о типичном бюджете или о самом процессе бюджетирования.
«Вы знаете, как в Excel или других электронных таблицах перечисляются все расходы по категориям», — говорит Уолш.
Чтобы начать строить свой собственный линейный бюджет, составьте список всех своих расходов, или, лучше сказать, категорий расходов на определённый период времени, например, на месяц. Бюджеты по статьям функционируют за счёт группировки связанных расходов вместе.
Затем определите целевую сумму расходов по каждой статье расходов или категории расходов в вашем бюджете. В идеале вы должны сделать это на основе анализа ваших предыдущих расходов по этим категориям, объясняет Уолш. Хорошей отправной точкой может стать анализ расходов за последние три месяца и отнесение каждой операции к той или иной категории расходов в новом бюджете по статьям.
Бюджеты по статьям часто используются в бизнесе, они позволяют анализировать или сравнивать расходы по конкретным категориям за год. Они также позволяют легко отслеживать как доходы, так и расходы.
Преимущества и недостатки такого подхода к составлению бюджета практически одни и те же, в зависимости от вашей личности и потребностей.
«Поскольку бюджет по статьям является детальным, это может быть отличным вариантом, если вам требуется больший контроль над расходами, или вы ориентируетесь на детали», — объясняет Уолш.
Однако уровень детализации, который требует большого количества настроек и обслуживания, может стать недостатком для некоторых.
4. Система конвертов
«Бюджет в конвертах — это практический способ управлять своими деньгами и контролировать расходы. При использовании этого подхода у вас есть определённая сумма денег, которую вы можете потратить на различные категории, и эти пулы денег хранятся в разных конвертах. Отсюда и название», — говорит Уолш.
«Если вы предпочитаете цифровые платежи, тот же подход можно использовать с отдельными счетами или хранилищами», — объясняет Уолш.
В рамках этой методики составления бюджета ваши конверты могут быть предназначены для таких вещей, как продукты, бензин, школьные принадлежности и многое другое, добавляет Стигер из Betterment.
«Жёсткость этой системы не позволит вам перерасходовать средства в какой-либо одной категории», — объясняет Стигер.
Поскольку бюджет в конверте детализирован и осязаем, он может стать отличным вариантом для тех, кто чувствует потребность быть практичным и тщательно контролировать расходы, или если перерасход средств был проблемой.
Если использование кредитной карты в прошлом приводило к перерасходу средств, то оплата наличными не только поможет вам потратить только определённую сумму, но и поможет почувствовать реальность операции.
«Визуализация денег в конверте прямо перед собой может помочь вам придерживаться своих целей и избежать импульсивных трат», — говорит МакКрири.
С другой стороны, хранение всех денег в конвертах с наличными может быть рискованным и не позволит вам приумножить свои сбережения на высокодоходном сберегательном счёте.
5. Гибридный бюджет
В каждом из этих бюджетов могут быть элементы, которые вам нравятся. И это нормально, говорит Эван Горенфло, эксперт по финансовым консультациям. Вполне возможно создать гибридный бюджет, сочетающий в себе тактику каждого из рассмотренных подходов.
«Например, вы можете начать с плана 50/20/30, где цель — откладывать 20 процентов от вашего дохода. А затем, в рамках своих расходов, вы можете установить подробные категории расходов и даже использовать денежные конверты, чтобы распределять деньги на различные виды трат», — говорит Горенфло.
В конечном итоге самое главное помнить, что составление бюджета — дело сугубо личное. Не существует единственно правильного способа составления бюджета для всех. Определите подход, который подходит именно вам, вашим целям и вашему типу личности.
